Что такое плохая кредитная история и как ее можно испортить

Кредитная история — это досье заемщика, где отражается информация о взятых долговых обязательствах и платежной дисциплине. Банки и другие финансовые учреждения неохотно сотрудничают с людьми, у которых плохая кредитная история. Поэтому важно знать, что именно влияет на понижение качества данного документа, но для начала разберемся с тем, что такое плохая кредитная история.

Что из себя представляет плохая кредитная история и какие последствия могут быть

Кредитная история формируется следующим образом: человек (или компания) берет заем в банке, далее финансовая компания передает всю информацию о кредите в бюро кредитных историй (БКИ). Т.е. в кредитном отчете отображается момент получения денежных средств, оплаты платежей, закрытия долговых обязательств. Если при этом допущены просрочки платежей, то это также отображается в истории заемщика (она ухудшается).

Часто люди допускают просроченные платежи по кредитам в одном банке, при этом решают обратиться к другому кредитору. Тот отправляет запрос в БКИ, видит, что клиент обладает плохой финансовой дисциплиной и отказывает ему. Человек не отчаивается и идет в другой банк. Другой кредитор также запрашивает кредитную историю и видит в ней уже не только наличие просроченных платежей, но и отказ от банка. Само собой такой клиент и в этот раз получит отказ.

У всех кредитных компаний свои требования к кредитным историям. У банков требования жестче, чем у микрофинансовых организаций. Но тем не менее все они склонны выдавать займы только добросовестным заемщикам (и это логично). Человеку с плохой кредитной историей сложно получить кредит, кредитную карту, ипотеку, рефинансирование. Если даже решение по заявке будет положительным, то можно не рассчитывать на низкие процентные ставки. Также кредиторы могут попросить таких клиентов предоставить созаемщиков, поручителей или залог в виде имущества.

К тому же у людей с плохой кредитной историей могут возникнуть проблемы при трудоустройстве, так как многие работодатели проверяют кредитные истории потенциальных работников. Но необходимо учитывать, что это делается только с письменного согласия человека (т.е. молча проверить КИ работодатели не могут). Если у человека испорченная кредитная история, а место работы предполагает взаимодействие с финансами или материальными объектами, то он может получить отказ (тоже самое касается руководящих должностей).

Страховые компании также проверяют КИ при заключении договоров КАСКО. Если перед ними человек с плохой кредитной историей, то он получит максимальную цену.

Всем заемщикам необходимо учитывать, что кредитные истории хранятся в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения или запроса на получение. Т.е. если Вы хотите удалить плохую кредитную историю, то нужно отказаться от заимствования и проверки КИ в течение 10 лет.

Как портится кредитная история не по вине заемщика

Самый простой и эффективный способ испортить свою кредитную историю — это взять заем и не вернуть его в срок. Банк при этом имеет право начислять пени на просроченную задолженность, а служба безопасности беспокоить регулярными звонками. В крайних случаях кредиторы обращаются в суд для принудительного взыскания или перепродают долг коллекторам. Во всех ситуациях заемщик попадает в неприятное положение — его психика страдает от прессинга и растущих в арифметической прогрессии неустоек, а кредитная история безнадежно портится.

На заметку: просрочки длительностью свыше 30 дней приравниваются к негативной кредитной истории. Стоит отметить, что регулярные краткосрочные задержки даже на 1-2 дня отрицательно сказываются на рейтинге клиентов банков. Кредитор с опасением относится к тем, кто халатно исполняет текущие обязательства.

В вышеописанной ситуации все понятно. Заемщик сам виноват в том, что его репутация пострадала. Но есть и ряд других случаев, когда кредитная история приобретает негативный статус не по вине клиента.

Вина банка

Приведем в пример простую ситуацию: клиент решил купить технику в рассрочку или кредит. В прошлом данный заемщик уже брал ссуды и исправно их оплачивал (т.е. имел положительную кредитную историю). Он абсолютно уверен в том, что заявку на заем одобрят, так как ранее он досрочно погашал долги и не допускал просрочек. Но вдруг все банки отвечают ему отказом. Расстроенный покупатель начинает разбираться в ситуации и выясняет, что один из банков начислил комиссию за ежегодное обслуживание кредитной карты. Заемщик вспоминает, что кредитку он сдавал уже несколько лет назад и писал заявление на закрытие. Но сотрудник банка забыл закрыть счет, что привело к списанию комиссии и образованию просроченной задолженности. Кто виноват? Конечно же виноват банк в лице сотрудника. Хорошо, если остались доказательства в виде копии заявления на закрытие счета с отметками. Ситуация неприятная, но ее можно исправить, написав соответствующее ходатайство кредитору.

Совет: храните всю документацию по погашенным кредитным обязательствам до того момента, пока вы не убедились в том, что в кредитной истории заем поменял статус на соответствующее значение.

Бывают и другие ошибки со стороны банков. Например, в кредитную историю человека попадают долги его полного тезки. Это происходит из-за того что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ. Такие данные могут годами храниться в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить подобные ошибки, нужно контролировать и периодически проверять свою КИ.

Мошеннические действия

Рассмотрим другую ситуацию, в которой страдает кредитная история заемщика не по его вине. Заемщик обращается в банк за ипотекой или кредитом, но получает отказ. Сотрудник объясняет, что причина в негативном кредитном рейтинге. Клиент удивлен, ведь он уверен в том, что все займы погашены или он вообще их никогда не оформлял.

Ни для кого не секрет, что персональные данные физических лиц часто становится объектом для совершения мошеннических действий. Утерянный или забытый на время паспорт, незаконные действия со стороны сотрудников кредитных учреждений и другие факторы приводят к тому, что на имя ничего не подозревающих людей оформляют крупные кредиты. Ситуация не из приятных — для того, чтобы доказать свою невиновность, пострадавшему клиенту потребуется посетить отделение полиции, написать заявление и ждать установления справедливости. Сразу хотелось бы сказать, что все поправимо — если заемщик действительно стал жертвой мошенников, кредитная история в БКИ будет исправлена, а задолженность списана.

Дублирование информации

Еще один неприятный сюрприз для заемщика — дублирование информации по кредитам. В этой ситуации опять же виноват банк, который ошибочно предоставил данные в Бюро кредитных историй дважды. В результате при запросе нового займа клиент может получить отказ. Банк считает, что у заемщика избыточная долговая нагрузка, хотя это и не соответствует действительности.

Как формируется плохая кредитная история по вине заемщика

Перечислим самые распространенные ошибки со стороны заемщиков, которые ведут к плохой кредитной истории:

1. Наличие просроченных платежей. Негативно сказываются на КИ даже небольшие по времени просрочки, если их много. Бывают ситуации, когда просроченные платежи возникают не по вине клиента. К примеру, заемщик пришел в банк и попросил специалиста зачислить денежных средства на счет, с которого происходит ежемесячное списание. Работник перепутал и положил средства на другой счет клиента. В итоге получается просрочка, которая может навредить КИ. В таких ситуациях необходимо идти в отделение банка и просить внести изменения в кредитную историю, чтобы она не была испорчена.
2. Устаревшие данные в отчете. Кредиторы предпочитают оценивать свежие данные, так как для них не так важно, как вел себя заемщик 5-7 лет назад. С тех пор все могло измениться. Поэтому не стоит делать паузы в кредитной активности длиной в несколько лет. Для этого рекомендуем использовать кредитные карты.
3. Частые запросы на получение финансирования и отказы по ним. Каждая попытка получить кредит, ипотеку или другой вид финансирования фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Поэтому не стоит отправлять заявки сразу во все банки. Также стоит быть аккуратнее с кредитными брокерами и консультантами в магазинах (при покупках в кредит) — они часто отправляют заявки сразу в несколько кредитных компаний. Представьте, если все они откажут. Это однозначно приведет к формированию плохой кредитной истории.
4. Частая смена персональных данных заемщика. В кредитную историю вносится информация, которую человек указывает при оформлении займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Если эта информация часто меняется, то это негативный сигнал для кредитора, так как если человек часто меняет телефон, адрес проживания, то в случае возникновения просроченных платежей его сложно будет найти.
5. Высокая долговая нагрузка. Чем выше этот показатель, тем ниже вероятность получения одобрения заявок от финансовых компаний (и выше риск испортить свою кредитную историю за счет таких отказов).
6. Частое использование услуг МФО. Банки не доверяют клиентам, которые часто берут микрозаймы, считая их неблагонадежными (даже если заемщик платит без просрочек).
7. Необдуманное поручительство. Поручительство по кредитам других людей также влияет на кредитную историю. Если человек, за которого Вы поручились, не платит по долгам, то это сделает и Вашу кредитную историю плохой для кредиторов.
8. Наличие судебных разбирательств с кредиторами. В КИ включается информация о судебных спорах между заемщиком и финансовыми компаниями. Там даже приводятся выписки из судебных решений. Банки предпочитают не сотрудничать с клиентами, с которым возможно придется судиться в будущем.
9. Досрочное погашение долговых обязательств. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль в виде процентов по займам. Зачем им сотрудничать с такими клиентами? Ответ очевиден.
10. Банкротство. Такая процедура — это черная метка, с которой не получить финансирования в банках. Поэтому рекомендуем не доводить ситуацию до этого и заранее просить кредитора провести реструктуризацию долга, если возникли финансовые сложности.

Предыдущая

Как исправить кредитную историю и улучшить свой рейтинг

Дата публикации: 28.07.2021
Дата обновления: 01.08.2021